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央行發布改進個人銀行賬戶分類管理—仔細認識自己的三個錢包

為方便個人賬戶的開立、管理及監管,中國人民銀行印發了《關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》(以下簡稱《通知》),對賬戶分類管理進一步完善和細化。

根據規定,個人在銀行開立賬戶時,每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶,如果已經有Ⅰ類戶的,再開戶時,則只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。此外,同一銀行法人為同一人開立Ⅱ、Ⅲ類戶的數量原則上分別不超過5個。

根據實名認證程度和賬戶定位,賦予不同類別賬戶不同功能,個人根據支付需要和資金風險大小使用不同類別賬戶,從而實現在支付時隔離資金風險、保護賬戶信息安全的目的。

讓我們來仔細認識一下自己這三個不同類型的“錢包”吧。

銀行賬戶類型

別名

主要來源及用途

特點

Ⅰ類戶

錢箱

屬于全功能的銀行結算賬戶。

個人的工資收入等存入在本賬戶中,主要用于現金存取、大額轉賬、大額消費、購買投資理財產品、公用事業繳費等。

安全性要求較高,

資金量大,

適用于大額支付。

Ⅱ類戶

錢夾

滿足直銷銀行、網上理財產品等支付需求。用于購買銀行的投資理財產品;同時限額消費和繳費,辦理個人日常刷卡消費、網絡購物、網絡繳費等;限額向非綁定賬戶轉出資金業務。

便捷性突出,

資金量相對小,

適用于小額支付。

Ⅲ類戶

零錢包

可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。

用于金額較小、頻次較高的交易,快捷支付,比如 閃付 免密支付 等創新技術開展的移動支付業務。

方便快捷,

資金量最小,

適用于移動支付等新興的支付方式。

仔細認識不同類型的錢包后,我們就可以根據需要,主動管理自己的賬戶,把資金量較大的賬戶設定為Ⅰ類戶,把經常用于網絡支付、移動支付的賬戶降級,或者新增開設Ⅱ、Ⅲ類戶用于這些支付。

Ⅰ類戶功能多、資金相對較大,如果允許存款人通過Ⅰ類賬戶辦理免密支付等業務,一旦發生風險事件,將給存款人帶來較大的資金損失。因此,增設了Ⅱ、Ⅲ類戶,并對Ⅱ、Ⅲ類戶的資金使用進行了限制。

根據規定,Ⅲ類戶任何時刻賬戶余額不得超過2000元,Ⅲ類戶消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉出等出金的日累計限額為2000元,年累計限額為5萬元。這樣一來,即使Ⅲ類戶被盜,由于與Ⅰ類賬戶之間有隔離,風險損失不大,還能滿足社會公眾日常小額支付需求。

如果之前使用Ⅰ類賬戶綁定了平時用于小額日常消費的軟件,為了保障賬戶資金安全,個人用戶就可以將Ⅰ類賬戶下調為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶,此賬戶類型只需存款人經過基本的身份確認就可以調整。

為了保障存款人資金安全,同時為進一步防止Ⅲ類戶被不法分子冒名開立用于轉移電信網絡詐騙資金等風險。《通知》還規定,非面對面線上開立的Ⅲ類戶通過綁定賬戶入金后,才可接受非綁定賬戶入金,以此方式確認綁定賬戶實際控制人與Ⅲ類戶開立人為同一人,防范不法分子通過獲取他人身份信息和銀行賬戶信息后冒名開立。同一家銀行通過電子渠道非面對面方式為同一個人只能開立一個允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類戶。

為保障移動支付安全,現行個人銀行賬戶分類制度對Ⅱ、Ⅲ類戶與支付賬戶之間的出入金管理作出了較為嚴格規定,即非面對面線上開立的Ⅱ、Ⅲ類戶可以向本人同名支付賬戶充值,充值資金可回退Ⅱ、Ⅲ類戶,但回退提現金額不得超過該Ⅱ、Ⅲ類戶向支付賬戶的原充值金額。除充值資金提回外,支付賬戶不得向Ⅱ、Ⅲ類戶入金,但允許非綁定賬戶入金的Ⅱ、Ⅲ類戶除外。

隨著移動互聯網和移動智能終端的快速發展,移動支付已日益滲透到日常生活領域。《通知》對賬戶分類管理進一步完善和細化,主要從便利Ⅱ、Ⅲ類戶開立和使用著手,重點推廣應用Ⅲ類戶。要求銀行基于個人銀行賬戶分類管理制度開展業務創新,打造多元化非現金支付方式,在保證資金安全的同時,不斷提升便民支付水平。

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